Cada mudança de seguradora de automóvel passa por um documento que a maioria dos condutores descobre no último momento: o relatório de informações. Este resumo, regulamentado pelo Código das Seguradoras, traça o histórico de condução e o coeficiente de bônus-malus ao longo de vários anos. A sua solicitação parece simples, mas o prazo de obtenção, o conteúdo exato e os casos particulares apresentam regularmente dificuldades durante uma nova subscrição.
Prazos legais e obrigações da seguradora para a entrega do relatório de informações
O Código das Seguradoras impõe à seguradora a transmissão do relatório de informações em um prazo de quinze dias após a solicitação do subscritor. Este prazo conta a partir do recebimento do pedido, seja ele feito por correio, por e-mail ou através do espaço do cliente online.
Na prática, algumas seguradoras enviam o documento em poucos dias, enquanto outras se aproximam do limite. A não observância do prazo de quinze dias constitui uma infração que o subscritor pode relatar ao mediador de seguros. A solicitação não precisa ser justificada: nenhum motivo de mudança ou rescisão é necessário para obter o documento.
A seguradora também deve transmitir automaticamente o relatório de informações a cada vencimento anual do contrato. Muitos condutores não percebem isso, pois ele acompanha o aviso de vencimento sem menção especial. Verificar sistematicamente esta correspondência permite ter um relatório atualizado sem necessidade de procedimentos adicionais.
Para aqueles que desejam entender como obter um relatório de informações de seguro de automóvel junto a uma seguradora online, o procedimento geralmente passa pelo espaço do cliente digital, com um download direto em formato PDF.
Relatório de informações restrito e relatório integral: dois documentos, dois usos
A confusão entre o relatório de informações restrito (RIR) e o relatório de informações integral (RII) é comum. O RIR é o documento padrão, aquele que a seguradora entrega a cada solicitação ou a cada vencimento. Ele cobre geralmente os últimos cinco anos de seguro.
O RII, por sua vez, cobre todo o histórico do condutor desde sua primeira subscrição. Ele não é entregue automaticamente. O condutor deve fazer a solicitação expressa, e algumas seguradoras cobram taxas de processamento para sua produção.
O RII torna-se útil em situações específicas:
- Um condutor que retorna ao seguro após vários anos de interrupção e precisa provar um histórico antigo favorável
- Um litígio sobre o coeficiente de bônus-malus, quando o condutor contesta o cálculo aplicado por uma nova seguradora
- Um processo de rescisão por sinistros repetidos, onde o condutor deseja documentar todo o seu percurso junto a outra seguradora
Para uma subscrição clássica em uma nova seguradora, o RIR é suficiente na grande maioria dos casos. Solicitar um RII “por precaução” prolonga o prazo sem um aporte real se o histórico recente for limpo.
Coeficiente de bônus-malus no relatório: o que a seguradora realmente calcula
O relatório de informações menciona o coeficiente de redução-maior ação (CRM), comumente chamado de bônus-malus. Este coeficiente é recalculado a cada vencimento anual do contrato. Um ano sem sinistro responsável reduz o coeficiente em 5%, enquanto um sinistro responsável o aumenta.
O ponto que escapa a muitos condutores diz respeito à data de referência. O coeficiente inscrito no relatório corresponde ao último vencimento anual, não ao dia da solicitação. Se um sinistro ocorrer entre o último vencimento e a solicitação do relatório, ele ainda não aparecerá no CRM exibido, mas será considerado no próximo vencimento.
A nova seguradora pode, portanto, descobrir um sinistro declarado, mas ainda não integrado ao coeficiente. Este descompasso às vezes cria surpresas no momento do orçamento final. Declarar todo sinistro recente ao solicitar o orçamento evita uma reavaliação do prêmio após a subscrição, ou até mesmo uma contestação do contrato por declaração falsa.
Sinistros parcialmente responsáveis e seu registro
Um sinistro com compartilhamento de responsabilidade também figura no relatório. A majoração aplicada depende do percentual de responsabilidade considerado. Um sinistro a 50/50 resulta em uma majoração reduzida em comparação a um sinistro 100% responsável, mas deixa um registro visível durante os anos cobertos pelo documento.
Os sinistros não responsáveis também aparecem, sem impacto no CRM. Sua presença serve para documentar o histórico completo do veículo e do condutor designado.
Mudar de seguro de automóvel sem relatório de informações: o que realmente impede
Nenhum texto legal proíbe formalmente a subscrição de um contrato de automóvel sem relatório de informações. No entanto, quase todas as seguradoras se recusam a finalizar um contrato sem este documento. O relatório lhes permite calcular o prêmio com base no CRM real e avaliar o perfil de risco do condutor.
Um condutor que não fornece um relatório geralmente tem aplicado um coeficiente neutro de 1, o que elimina qualquer benefício de um bônus acumulado ao longo de vários anos. Para um condutor experiente com um bom histórico, a diferença de prêmio pode ser significativa.
Duas situações apresentam um problema particular:
- O condutor segurado no exterior, cujo relatório de informações emitido por uma seguradora fora da França nem sempre é reconhecido pelas companhias francesas
- O jovem condutor sem histórico de seguro, que simplesmente não tem um relatório para fornecer e começa com um coeficiente de 1
No primeiro caso, algumas seguradoras aceitam um relatório traduzido por um tradutor juramentado, mas os retornos de campo divergem sobre esse ponto entre as companhias. É melhor entrar em contato com o serviço de subscrição antes de iniciar o procedimento.
O relatório de informações continua sendo o único documento transferível entre seguradoras que atesta o histórico de condução. Conservar cada relatório recebido a cada vencimento anual, mesmo sem planos de mudança, é a precaução mais eficaz para evitar qualquer dificuldade no dia em que uma mudança de seguradora se torna necessária.