Elke verandering van autoverzekeraar gaat gepaard met een document dat de meeste bestuurders op het laatste moment ontdekken: het informatieoverzicht. Dit overzicht, dat wordt geregeld door de Verzekeringscode, geeft een overzicht van de rijhistorie en de bonus-maluscoëfficiënt over meerdere jaren. De aanvraag lijkt eenvoudig, maar de termijn voor ontvangst, de exacte inhoud en de bijzondere gevallen zorgen regelmatig voor problemen bij een nieuwe verzekering.
Wettelijke termijn en verplichtingen van de verzekeraar voor het verstrekken van het informatieoverzicht
De Verzekeringscode verplicht de verzekeraar om het informatieoverzicht binnen vijftien dagen na de aanvraag van de verzekeringsnemer te verstrekken. Deze termijn begint te lopen vanaf de ontvangst van de aanvraag, ongeacht of deze per post, per e-mail of via de online klantenportal is gedaan.
In de praktijk sturen sommige verzekeraars het document binnen enkele dagen, terwijl anderen de grens benaderen. Het niet naleven van de termijn van vijftien dagen is een tekortkoming die de verzekeringsnemer kan melden bij de verzekeringsmediator. De aanvraag hoeft niet gemotiveerd te zijn: er is geen reden voor wijziging of beëindiging vereist om het document te verkrijgen.
De verzekeraar moet ook automatisch het informatieoverzicht verstrekken bij elke jaarlijkse vervaldatum van het contract. Veel bestuurders merken dit niet op, omdat het het vervaldatumbericht vergezelt zonder bijzondere vermelding. Het systematisch controleren van deze post zorgt ervoor dat je een actueel overzicht hebt zonder extra stappen.
Voor degenen die willen begrijpen hoe je een informatieoverzicht autoverzekering kunt verkrijgen bij een online verzekeraar, gaat de procedure meestal via de digitale klantenportal, met een directe download in PDF-formaat.
Beperkt informatieoverzicht en volledig overzicht: twee documenten, twee toepassingen
De verwarring tussen het beperkte informatieoverzicht (RIR) en het volledige informatieoverzicht (RII) is vaak voorkomend. De RIR is het standaarddocument, dat de verzekeraar bij elke aanvraag of bij elke vervaldatum verstrekt. Het dekt doorgaans de laatste vijf jaar van verzekering.
De RII dekt daarentegen de volledige rijhistorie van de bestuurder sinds zijn eerste verzekering. Het wordt niet automatisch verstrekt. De bestuurder moet dit expliciet aanvragen, en sommige verzekeraars brengen verwerkingskosten in rekening voor de productie ervan.
De RII wordt nuttig in specifieke situaties:
- Een bestuurder die na meerdere jaren van onderbreking terugkeert naar de verzekering en een positieve oude rijhistorie moet bewijzen
- Een geschil over de bonus-maluscoëfficiënt, wanneer de bestuurder de berekening betwist die door een nieuwe verzekeraar is toegepast
- Een dossier voor beëindiging vanwege herhaalde schadegevallen, waarbij de bestuurder zijn volledige parcours bij een andere verzekeraar wil documenteren
Voor een klassieke verzekering bij een nieuwe verzekeraar is de RIR in de overgrote meerderheid van de gevallen voldoende. Het aanvragen van een RII “ter voorkoming” verlengt de termijn zonder echte meerwaarde als de recente geschiedenis schoon is.
Bonus-maluscoëfficiënt op het overzicht: wat de verzekeraar echt berekent
Het informatieoverzicht vermeldt de coëfficiënt van vermindering-verhoging (CRM), algemeen bekend als bonus-malus. Deze coëfficiënt wordt bij elke jaarlijkse vervaldatum van het contract herberekend. Een jaar zonder aansprakelijke schade vermindert de coëfficiënt met 5 %, terwijl een aansprakelijke schade deze verhoogt.
Het punt dat veel bestuurders ontgaat, betreft de referentiedatum. De coëfficiënt die op het overzicht staat, komt overeen met de laatste jaarlijkse vervaldatum, niet met de dag van de aanvraag. Als er een schadegeval optreedt tussen de laatste vervaldatum en de aanvraag van het overzicht, verschijnt het nog niet in de weergegeven CRM, maar zal het worden meegenomen bij de volgende vervaldatum.
De nieuwe verzekeraar kan dus een schadegeval ontdekken dat is aangegeven maar nog niet in de coëfficiënt is geïntegreerd. Dit tijdsverschil zorgt soms voor verrassingen op het moment van de definitieve offerte. Het melden van elke recente schade bij de aanvraag van de offerte voorkomt een herbeoordeling van de premie na de ondertekening, of zelfs een betwisting van het contract wegens valse verklaring.
Deeltijd aansprakelijke schadegevallen en hun sporen
Een schadegeval met gedeelde aansprakelijkheid staat ook op het overzicht. De verhoging die wordt toegepast, hangt af van het percentage van de vastgestelde aansprakelijkheid. Een schadegeval van 50/50 leidt tot een lagere verhoging in vergelijking met een 100 % aansprakelijk schadegeval, maar laat een zichtbaar spoor achter gedurende de jaren die door het document worden gedekt.
Niet-aansprakelijke schadegevallen verschijnen ook, zonder impact op de CRM. Hun aanwezigheid dient om de volledige geschiedenis van het voertuig en de aangewezen bestuurder te documenteren.
Veranderen van autoverzekering zonder informatieoverzicht: wat blokkeert echt
Geen enkele wettelijke tekst verbiedt formeel het afsluiten van een autoverzekering zonder informatieoverzicht. Echter, bijna alle verzekeraars weigeren een contract te finaliseren zonder dit document. Het overzicht stelt hen in staat om de premie te berekenen op basis van de werkelijke CRM en het risicoprofiel van de bestuurder te evalueren.
Een bestuurder die geen overzicht verstrekt, krijgt doorgaans een neutrale coëfficiënt van 1 toegewezen, wat alle voordelen van een bonus die over meerdere jaren is opgebouwd, tenietdoet. Voor een ervaren bestuurder met een goede geschiedenis kan het premieverschil aanzienlijk zijn.
Twee situaties vormen een bijzonder probleem:
- De bestuurder die in het buitenland verzekerd is, wiens informatieoverzicht dat door een verzekeraar buiten Frankrijk is afgegeven, niet altijd wordt erkend door Franse maatschappijen
- De jonge bestuurder zonder verzekeringsgeschiedenis, die simpelweg geen overzicht heeft om te verstrekken en begint met een coëfficiënt van 1
In het eerste geval accepteren sommige verzekeraars een overzicht dat is vertaald door een beëdigd vertaler, maar de ervaringen op dit punt verschillen per maatschappij. Het is beter om de ondertekeningsdienst te contacteren voordat je de procedure start.
Het informatieoverzicht blijft het enige overdraagbare document tussen verzekeraars dat geldig is voor de rijhistorie. Het is de meest effectieve voorzorgsmaatregel om elk ontvangen overzicht bij de jaarlijkse vervaldatum te bewaren, zelfs zonder plannen voor verandering, om eventuele moeilijkheden te voorkomen op het moment dat een wijziging van verzekeraar noodzakelijk is.