Jede Änderung des Kfz-Versicherers erfolgt über ein Dokument, das die meisten Fahrer erst im letzten Moment entdecken: den Informationsauszug. Diese Zusammenfassung, die durch das Versicherungsrecht geregelt ist, gibt die Fahrhistorie und den Bonus-Malus-Faktor über mehrere Jahre wieder. Die Anfrage scheint einfach, aber die Wartezeit, der genaue Inhalt und besondere Fälle bereiten bei einer neuen Versicherung regelmäßig Schwierigkeiten.
Gesetzliche Frist und Pflichten des Versicherers zur Ausstellung des Informationsauszugs
Das Versicherungsrecht verpflichtet den Versicherer, den Informationsauszug innerhalb von fünfzehn Tagen nach der Anfrage des Versicherungsnehmers zu übermitteln. Diese Frist beginnt mit dem Eingang der Anfrage, egal ob sie per Post, E-Mail oder über den Online-Kundenbereich erfolgt.
In der Praxis senden einige Versicherer das Dokument innerhalb weniger Tage, andere nähern sich der Fristgrenze. Die Nichteinhaltung der fünfzehntägigen Frist stellt eine Pflichtverletzung dar, die der Versicherungsnehmer dem Versicherungsombudsmann melden kann. Die Anfrage muss nicht begründet werden: Es ist kein Grund für eine Änderung oder Kündigung erforderlich, um das Dokument zu erhalten.
Der Versicherer muss auch automatisch den Informationsauszug zu jedem jährlichen Vertragsablauf übermitteln. Viele Fahrer bemerken dies nicht, da er dem Ablaufhinweis ohne besondere Erwähnung beiliegt. Eine systematische Überprüfung dieses Schreibens ermöglicht es, einen aktuellen Auszug ohne zusätzlichen Aufwand zu erhalten.
Für diejenigen, die verstehen möchten, wie man einen Informationsauszug von einer Online-Versicherung erhält, erfolgt der Prozess meist über den digitalen Kundenbereich, mit einem direkten Download im PDF-Format.
Eingeschränkter Informationsauszug und vollständiger Auszug: zwei Dokumente, zwei Verwendungen
Die Verwirrung zwischen dem eingeschränkten Informationsauszug (RIR) und dem vollständigen Informationsauszug (RII) ist häufig. Der RIR ist das Standarddokument, das der Versicherer bei jeder Anfrage oder jedem Ablauf übergibt. Er deckt in der Regel die letzten fünf Versicherungsjahre ab.
Der RII hingegen deckt die gesamte Fahrhistorie des Fahrers seit seiner ersten Versicherung ab. Er wird nicht automatisch ausgestellt. Der Fahrer muss ihn ausdrücklich anfordern, und einige Versicherer erheben Bearbeitungsgebühren für seine Erstellung.
Der RII wird in bestimmten Situationen nützlich:
- Ein Fahrer, der nach mehreren Jahren Unterbrechung zur Versicherung zurückkehrt und eine positive alte Historie nachweisen muss
- Ein Streit über den Bonus-Malus-Faktor, wenn der Fahrer die Berechnung eines neuen Versicherers anfechtet
- Ein Kündigungsdossier wegen wiederholter Schäden, bei dem der Fahrer seinen gesamten Verlauf bei einem anderen Versicherer dokumentieren möchte
Für eine klassische Versicherung bei einem neuen Versicherer reicht in der überwiegenden Mehrheit der Fälle der RIR aus. Die Anfrage eines RII “zur Sicherheit” verlängert die Frist ohne echten Nutzen, wenn die aktuelle Historie sauber ist.
Bonus-Malus-Faktor im Auszug: was der Versicherer wirklich berechnet
Der Informationsauszug erwähnt den Reduktions- und Erhöhungsfaktor (CRM), allgemein als Bonus-Malus bekannt. Dieser Faktor wird bei jedem jährlichen Vertragsablauf neu berechnet. Ein Jahr ohne schuldhaften Schaden reduziert den Faktor um 5 %, während ein schuldhafter Schaden ihn erhöht.
Der Punkt, der vielen Fahrern entgeht, betrifft das Referenzdatum. Der im Auszug angegebene Faktor entspricht dem letzten jährlichen Ablauf, nicht dem Tag der Anfrage. Wenn ein Schaden zwischen dem letzten Ablauf und der Anfrage des Auszugs auftritt, erscheint er noch nicht im angezeigten CRM, wird jedoch beim nächsten Ablauf berücksichtigt.
Der neue Versicherer kann daher einen gemeldeten Schaden entdecken, der jedoch noch nicht in den Faktor integriert ist. Diese Diskrepanz sorgt manchmal für Überraschungen zum Zeitpunkt des endgültigen Angebots. Alle aktuellen Schäden bei der Anfrage eines Angebots anzugeben, vermeidet eine Neubewertung der Prämie nach der Unterzeichnung, sogar eine Anfechtung des Vertrags wegen falscher Angaben.
Teilweise schuldhafte Schäden und deren Nachweis
Ein Schaden mit geteilter Verantwortung erscheint ebenfalls im Auszug. Die angewandte Erhöhung hängt vom festgestellten Verantwortungsgrad ab. Ein Schaden mit 50/50 führt zu einer reduzierten Erhöhung im Vergleich zu einem 100 % schuldhaften Schaden, hinterlässt jedoch eine sichtbare Spur während der Jahre, die durch das Dokument abgedeckt sind.
Nicht schuldhafte Schäden erscheinen ebenfalls, ohne Einfluss auf das CRM. Ihre Anwesenheit dient dazu, die vollständige Historie des Fahrzeugs und des benannten Fahrers zu dokumentieren.
Wechsel der Kfz-Versicherung ohne Informationsauszug: was wirklich blockiert
Kein Gesetzestext verbietet formell den Abschluss eines Kfz-Vertrags ohne Informationsauszug. Allerdings lehnen fast alle Versicherer ab, einen Vertrag ohne dieses Dokument abzuschließen. Der Auszug ermöglicht es ihnen, die Prämie basierend auf dem tatsächlichen CRM zu berechnen und das Risikoprofil des Fahrers zu bewerten.
Ein Fahrer, der keinen Auszug vorlegt, erhält in der Regel einen neutralen Faktor von 1, was alle Vorteile eines über mehrere Jahre angesammelten Bonus zunichte macht. Für einen erfahrenen Fahrer mit einer guten Historie kann der Prämienunterschied erheblich sein.
Zwei Situationen stellen ein besonderes Problem dar:
- Der im Ausland versicherte Fahrer, dessen Informationsauszug von einem außerhalb Frankreichs ansässigen Versicherer nicht immer von französischen Gesellschaften anerkannt wird
- Der junge Fahrer ohne Versicherungsvorgeschichte, der einfach keinen Auszug vorlegen kann und mit einem Faktor von 1 beginnt
Im ersten Fall akzeptieren einige Versicherer einen von einem vereidigten Übersetzer übersetzten Auszug, aber die Rückmeldungen vor Ort variieren diesbezüglich je nach Gesellschaft. Es ist besser, den Versicherungsservice zu kontaktieren, bevor man das Verfahren einleitet.
Der Informationsauszug bleibt das einzige übertragbare Dokument zwischen Versicherern, das die Fahrhistorie belegt. Jeden erhaltenen Auszug zum jährlichen Ablauf aufzubewahren, auch ohne Wechselabsicht, ist die effektivste Vorsichtsmaßnahme, um Schwierigkeiten zu vermeiden, wenn ein Versichererwechsel notwendig wird.