Ogni cambio di assicuratore auto passa attraverso un documento che la maggior parte dei conducenti scopre all’ultimo momento: il riepilogo informativo. Questo riassunto, regolato dal Codice delle assicurazioni, traccia la storia di guida e il coefficiente bonus-malus su più anni. Richiederlo sembra semplice, ma il tempo di ottenimento, il contenuto esatto e i casi particolari pongono regolarmente delle difficoltà durante una nuova sottoscrizione.
Termine legale e obblighi dell’assicuratore per il rilascio del riepilogo informativo
Il Codice delle assicurazioni impone all’assicuratore di trasmettere il riepilogo informativo entro quindici giorni dalla richiesta del contraente. Questo termine decorre dalla ricezione della richiesta, che può essere effettuata per posta, email o tramite l’area clienti online.
In pratica, alcuni assicuratori inviano il documento in pochi giorni, altri si avvicinano al limite. Il mancato rispetto del termine di quindici giorni costituisce una violazione che il contraente può segnalare al mediatore delle assicurazioni. La richiesta non deve essere motivata: non è necessario fornire alcun motivo di cambiamento o di disdetta per ottenere il documento.
L’assicuratore deve anche trasmettere automaticamente il riepilogo informativo a ogni scadenza annuale del contratto. Molti conducenti non se ne accorgono, poiché accompagna l’avviso di scadenza senza alcuna menzione particolare. Controllare sistematicamente questa corrispondenza consente di avere un riepilogo aggiornato senza ulteriori passaggi.
Per coloro che desiderano capire come ottenere un riepilogo informativo assicurazione auto presso un assicuratore online, la procedura passa più spesso attraverso l’area clienti digitale, con un download diretto in formato PDF.
Riepilogo informativo ristretto e riepilogo integrale: due documenti, due usi
La confusione tra il riepilogo informativo ristretto (RIR) e il riepilogo informativo integrale (RII) è frequente. Il RIR è il documento standard, quello che l’assicuratore fornisce a ogni richiesta o a ogni scadenza. Copre generalmente gli ultimi cinque anni di assicurazione.
Il RII, invece, copre l’intera storia del conducente dalla sua prima sottoscrizione. Non viene rilasciato automaticamente. Il conducente deve richiederlo espressamente, e alcuni assicuratori addebitano spese di gestione per la sua produzione.
Il RII diventa utile in situazioni specifiche:
- Un conducente che torna all’assicurazione dopo diversi anni di interruzione e deve dimostrare una storia passata favorevole
- Una controversia sul coefficiente bonus-malus, quando il conducente contesta il calcolo applicato da un nuovo assicuratore
- Un dossier di disdetta per sinistri ripetuti, dove il conducente desidera documentare l’intero percorso presso un altro assicuratore
Per una sottoscrizione classica presso un nuovo assicuratore, il RIR è sufficiente nella stragrande maggioranza dei casi. Richiedere un RII “per precauzione” allunga il termine senza un reale apporto se la storia recente è pulita.
Coefficiente bonus-malus sul riepilogo: ciò che l’assicuratore calcola realmente
Il riepilogo informativo menziona il coefficiente di riduzione-maggiorazione (CRM), comunemente chiamato bonus-malus. Questo coefficiente viene ricalcolato a ogni scadenza annuale del contratto. Un anno senza sinistro responsabile riduce il coefficiente del 5 %, mentre un sinistro responsabile lo aumenta.
Il punto che sfugge a molti conducenti riguarda la data di riferimento. Il coefficiente indicato nel riepilogo corrisponde all’ultima scadenza annuale, non al giorno della richiesta. Se un sinistro si verifica tra l’ultima scadenza e la richiesta del riepilogo, non appare ancora nel CRM visualizzato, ma sarà preso in considerazione alla prossima scadenza.
Il nuovo assicuratore può quindi scoprire un sinistro dichiarato ma non ancora integrato nel coefficiente. Questo scostamento crea a volte sorprese al momento del preventivo definitivo. Dichiarare ogni sinistro recente al momento della richiesta di preventivo evita una rivalutazione del premio dopo la sottoscrizione, o addirittura una contestazione del contratto per falsa dichiarazione.
Sinistri parzialmente responsabili e la loro traccia
Un sinistro con condivisione di responsabilità figura anche nel riepilogo. L’aumento applicato dipende dalla percentuale di responsabilità ritenuta. Un sinistro 50/50 comporta un aumento ridotto rispetto a un sinistro 100 % responsabile, ma lascia una traccia visibile per gli anni coperti dal documento.
I sinistri non responsabili appaiono anche, senza impatto sul CRM. La loro presenza serve a documentare l’intera storia del veicolo e del conducente designato.
Cambiare assicurazione auto senza riepilogo informativo: ciò che blocca realmente
Nessun testo legale vieta formalmente la sottoscrizione di un contratto auto senza riepilogo informativo. Tuttavia, quasi tutti gli assicuratori rifiutano di finalizzare un contratto senza questo documento. Il riepilogo consente loro di calcolare il premio in base al CRM reale e di valutare il profilo di rischio del conducente.
Un conducente che non fornisce un riepilogo si vede generalmente applicare un coefficiente neutro di 1, il che annulla qualsiasi beneficio di un bonus accumulato su più anni. Per un conducente esperto con una buona storia, la differenza di premio può essere significativa.
Due situazioni pongono un problema particolare:
- Il conducente assicurato all’estero, il cui riepilogo informativo emesso da un assicuratore al di fuori della Francia non è sempre riconosciuto dalle compagnie francesi
- Il giovane conducente senza precedenti assicurativi, che semplicemente non ha un riepilogo da fornire e inizia con un coefficiente di 1
Nel primo caso, alcuni assicuratori accettano un riepilogo tradotto da un traduttore giurato, ma i riscontri sul campo variano su questo punto a seconda delle compagnie. È meglio contattare il servizio di sottoscrizione prima di avviare la procedura.
Il riepilogo informativo rimane l’unico documento trasferibile tra assicuratori che attesta la storia di guida. Conservare ogni riepilogo ricevuto alla scadenza annuale, anche senza un progetto di cambiamento, rappresenta la precauzione più efficace per evitare qualsiasi difficoltà nel giorno in cui un cambio di assicuratore diventa necessario.