Cada cambio de aseguradora de auto pasa por un documento que la mayoría de los conductores descubren en el último momento: el informe de información. Este resumen, enmarcado por el Código de Seguros, detalla el historial de conducción y el coeficiente de bonificación-malus durante varios años. Su solicitud parece simple, pero el tiempo de obtención, el contenido exacto y los casos particulares plantean regularmente dificultades al realizar una nueva suscripción.
Plazo legal y obligaciones del asegurador para la entrega del informe de información
El Código de Seguros impone al asegurador la obligación de transmitir el informe de información en un plazo de quince días después de la solicitud del suscriptor. Este plazo comienza a contar desde la recepción de la solicitud, ya sea realizada por correo, por correo electrónico o a través del espacio del cliente en línea.
En la práctica, algunos aseguradores envían el documento en unos pocos días, mientras que otros se acercan al límite. El incumplimiento del plazo de quince días constituye una falta que el suscriptor puede señalar al mediador de seguros. La solicitud no necesita ser motivada: no se requiere ningún motivo de cambio o de cancelación para obtener el documento.
El asegurador también debe transmitir automáticamente el informe de información en cada vencimiento anual del contrato. Muchos conductores no lo notan, ya que acompaña el aviso de vencimiento sin mención particular. Verificar sistemáticamente este correo permite tener un informe actualizado sin trámites adicionales.
Para aquellos que deseen entender cómo obtener un informe de información de seguro de auto de un asegurador en línea, el procedimiento pasa la mayoría de las veces por el espacio del cliente digital, con una descarga directa en formato PDF.
Informe de información restringido e informe integral: dos documentos, dos usos
La confusión entre el informe de información restringido (RIR) y el informe de información integral (RII) es frecuente. El RIR es el documento estándar, el que el asegurador entrega a cada solicitud o en cada vencimiento. Generalmente cubre los cinco últimos años de seguro.
El RII, por su parte, cubre la totalidad del historial del conductor desde su primera suscripción. No se entrega automáticamente. El conductor debe solicitarlo expresamente, y algunos aseguradores cobran tarifas de gestión por su producción.
El RII se vuelve útil en situaciones específicas:
- Un conductor que regresa al seguro después de varios años de interrupción y debe probar un historial antiguo favorable
- Un litigio sobre el coeficiente de bonificación-malus, cuando el conductor impugna el cálculo aplicado por un nuevo asegurador
- Un expediente de cancelación por siniestros repetidos, donde el conductor desea documentar todo su recorrido ante otro asegurador
Para una suscripción clásica con un nuevo asegurador, el RIR es suficiente en la gran mayoría de los casos. Solicitar un RII “por precaución” alarga el plazo sin un aporte real si el historial reciente es limpio.
Coeficiente de bonificación-malus en el informe: lo que realmente calcula el asegurador
El informe de información menciona el coeficiente de reducción-aumento (CRM), comúnmente llamado bonificación-malus. Este coeficiente se recalcula en cada vencimiento anual del contrato. Un año sin siniestros responsables reduce el coeficiente en un 5 %, mientras que un siniestro responsable lo aumenta.
El punto que escapa a muchos conductores se refiere a la fecha de referencia. El coeficiente inscrito en el informe corresponde al último vencimiento anual, no al día de la solicitud. Si un siniestro ocurre entre el último vencimiento y la solicitud del informe, aún no aparece en el CRM mostrado, pero se tendrá en cuenta en el próximo vencimiento.
El nuevo asegurador puede, por lo tanto, descubrir un siniestro declarado pero aún no integrado en el coeficiente. Esta discrepancia a veces crea sorpresas en el momento de la cotización definitiva. Declarar cualquier siniestro reciente al solicitar la cotización evita una reevaluación de la prima después de la suscripción, e incluso una impugnación del contrato por declaración falsa.
Siniestros parcialmente responsables y su rastro
Un siniestro con reparto de responsabilidad también figura en el informe. La aumento aplicada depende del porcentaje de responsabilidad retenido. Un siniestro 50/50 conlleva un aumento reducido en comparación con un siniestro 100 % responsable, pero deja un rastro visible durante los años cubiertos por el documento.
Los siniestros no responsables también aparecen, sin impacto en el CRM. Su presencia sirve para documentar el historial completo del vehículo y del conductor designado.
Cambiar de seguro de auto sin informe de información: lo que realmente bloquea
Ningún texto legal prohíbe formalmente la suscripción de un contrato de auto sin informe de información. Sin embargo, casi todos los aseguradores se niegan a finalizar un contrato sin este documento. El informe les permite calcular la prima en función del CRM real y evaluar el perfil de riesgo del conductor.
Un conductor que no proporciona un informe generalmente se ve sujeto a un coeficiente neutro de 1, lo que elimina cualquier beneficio de una bonificación acumulada durante varios años. Para un conductor experimentado con un buen historial, la diferencia en la prima puede ser significativa.
Dos situaciones plantean un problema particular:
- El conductor asegurado en el extranjero, cuyo informe de información emitido por un asegurador fuera de Francia no siempre es reconocido por las compañías francesas
- El joven conductor sin antecedentes de seguro, que simplemente no tiene un informe para proporcionar y comienza con un coeficiente de 1
En el primer caso, algunos aseguradores aceptan un informe traducido por un traductor jurado, pero las experiencias varían según las compañías. Es mejor contactar al servicio de suscripción antes de iniciar el procedimiento.
El informe de información sigue siendo el único documento portable entre aseguradores que da fe del historial de conducción. Conservar cada informe recibido en el vencimiento anual, incluso sin un proyecto de cambio, constituye la precaución más eficaz para evitar cualquier dificultad el día en que un cambio de asegurador se imponga.